Доходность пенсионного рынка пошла вверх. Мошенники активизировались

По итогам первого квартала средняя доходность негосударственных пенсионных фондов (НПФ) составила 7,5% годовых. Управляющие компании (УК) сработали чуть лучше: 8% годовых. Высокая доходность пенсионного рынка привлекает мошенников. Поэтому основная интрига сейчас — изменения в законодательстве. Предполагается, что вкладчиков НПФ будут меньше облагать налогами и защитят от махинаций. Правда, новации вступят в силу лишь со следующего года. К тому времени инфляция может вырасти, а реальная доходность упасть.

Даже вкладчики традиционно низкодоходного ВЭБа, управляющего деньгами так называемых молчунов – граждан, не переведших средства в другие фонды, получили по итогам первого квартала 6% годовых. С 1999 года это всего лишь третий случай, когда доходность пенсионных накоплений, управляемых государством, превысила инфляцию.

Можно сказать, что пенсионеры в первом квартале реально разбогатели. Конечно, не все, речь о «средней температуре по больнице». Если же брать разброс, то одна из крупных УК показала по итогам первого квартала доходность в 19% годовых. Правда, у многих других дела не столь блестящи: от 0,7% (худший результат квартала для крупных игроков) до 11,5% годовых.

Будущим пенсионерам приятно видеть реальную высокую доходность накоплений. Но пенсионные средства — «длинные», долгосрочные. Это не торговля акциями: высокую доходность нельзя, как говорят, «зафиксировать». Ведь деньги нельзя снять до истечения срока выхода на пенсию. Для получения приличной пенсии доходность должна не просто разово превысить инфляцию, но и оставаться выше ее в течение длительного периода, нескольких лет. К сожалению, реально этого ожидать нельзя: уже к четвертому кварталу темп инфляции может повыситься.

Тем не менее успехи НПФ и УК привлекают на пенсионный рынок новые средства. За первый квартал общий их объем вырос на 10%, а количество клиентов, выбравших НПФ, перевалило за 16 млн человек. В основном приток шел в крупные НПФ и УК, как в более надежные. Из мелких никто (пока) не разорился и не закрылся, но на рынке уже есть намеки на возможную консолидацию, то есть поглощение мелких фондов крупными. В целом по итогам первого квартала объем российского пенсионного рынка достиг 2 трлн руб. Это делает его сравнимым с биржевым рынком. Можно констатировать, что в России наконец-то появились серьезные «длинные» деньги.

Высокая реальная доходность накоплений привлекает на пенсионный рынок мошенников. К сожалению, первый квартал омрачился скандалом. Была вскрыта схема, позволяющая незаконно обогащаться путем перевода средств вкладчиков из фонда в фонд. По закону такую операцию можно совершить только раз в год. Особо проворные умудрялись переводить деньги чуть ли не 4 раза в год.

Сначала о смысле схемы. Перевод средств позволяет в некоторой степени зафиксировать прибыль. Но достанется она не вкладчику, а мошеннику. Если перевести средства из старого фонда в новый, а потом обратно без ведома вкладчика, то он в конце года получит отчет от старого фонда. Отчеты читаются не слишком внимательно; велика вероятность, что вкладчик, увидев низкую доходность, поворчит, но жаловаться не станет. А меж тем большая доходность аккумулируется в новом фонде, про который вкладчик ничего не знал. Именно поэтому число переводов должно быть четным. Кроме того, таким образом можно дважды получить доступ к программе софинансирования (знаменитое «удвоение пенсий») и присвоить государственные средства, выделяемые на нее.

Конечно, осуществление схемы невозможно без «помощников» в самих НПФ. Или без участия не очень сознательных вкладчиков, соблазненных перспективой дважды получить софинансирование. Следует признать, что и ПФР чересчур медлителен. Он публикует отчетность о переводах раз в год — в марте. До января она фактически не обрабатывается, накапливается, а заявления о переводе зачастую удовлетворяются автоматически. Поторопить ПФР закон не позволяет. Несовершенство законодательства провоцирует обман вкладчиков и государства.

Пострадавшим от махинаций не только трудно доказать факт мошенничества, но и быстро вернуть средства на прежний счет. В подобных случаях НПФ обычно обвиняют в подделке региональных агентов, которые за каждое заявления получают комиссионные.

В конце марта ПФР опубликовал данные по переводу средств пенсионных накоплений в 2011 году. ПФР принял 6,6 млн заявлений от граждан и от организаций, с которыми у ПФР заключены соглашения о взаимном удостоверении подписей, о переводе накоплений из одной компании в другую. Это почти на 40% больше, чем в 2010 году. Однако ПФР отказался принимать 20,8% заявлений. В 2010 году недействительными признали 18% заявлений. ПФР упорно молчал о причинах отказов, но в конце апреля, когда завершилась полная перекрестная проверка базы (чего раньше не делалось), ПФР признал, что «имели место случаи мошенничества и незаконного перевода из фонда в фонд».

Несмотря на это 5,2 млн были удовлетворены (в 2010 году было удовлетворено 3,9 млн заявлений). Из них 4,5 млн граждан решили перевести свои накопления из ПФР в НПФ (в 2010 году их клиентами стали 3,4 млн человек). Понятно, что среди таких переводов мошенничества быть не может. Но 700 тысяч заявлений вызвали подозрения. И некоторые из них действительно оказались незаконными. Сколько — ПФР не уточняет и до решений судов сказать не может. По неофициальным данным, речь идет о 10–12 тысячах переводов.

Ранее участники рынка не исключали, что мошенничество может подорвать доверие граждан к НПФ. Были многочисленные жалобы на незаконные переводы и от граждан. В НПФ, ставших лидерами по числу жалоб, и выявлены случаи мошенничества. Их три: «Норникель», «Ренессанс жизнь и пенсии» и «Благосостояние».

Проблема не осталась незамеченной чиновниками. Минздравсоцразвития разработало законопроект, позволяющий Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР) приостанавливать все операции, производящиеся НПФ, при наличии хотя бы двух жалоб о незаконном переводе пенсионных накоплений. Представители министерства подтвердили, что такая идея сейчас обсуждается, но санкцию должен будет назначать суд, а альтернативным наказанием станет штраф на сумму до 500 тыс. руб.

Не исключена возможность, что в законопроект в ходе межведомственного согласования будут внесены изменения. Но главной целью останется пресечение неправомерного перевода накоплений граждан. «После многочисленных случаев мошенничества, зафиксированных в прошлом году, ПФР предложил способы борьбы с неправомерным переводом накоплений, которые мы поддержали», — веско подтвердил Минфин.

Представитель ПФР Марита Нагога подтвердила, что «в документе Минфина содержатся нормы, которые предлагали ПФР и Минздравсоцразвития». По ее словам, ПФР предлагает разрешать такие конфликты в одностороннем порядке, то есть разрывать трансфер-агентское соглашение, если в течение месяца НПФ не смог сам уладить взаимоотношения с клиентом. В случае разрыва отношений ПФР автоматически перестанет обрабатывать запросы данного НПФ, что приведет к усложнению его работы. «Помимо этого ПФР предложил штрафы в размере 300–500 тыс. руб. за каждый фальшивый договор, а также внесудебный возврат накоплений в фонд, из которого они были незаконно выведены», — сообщила Марита Нагога.
ФСФР поддерживает усилия Минздравсоцразвития в борьбе с мошенничеством. Однако представители ФСФР считают, что штрафов и других санкций недостаточно. По их мнению, нужно создать гражданско-правовой порядок, при котором мошеннические схемы станут просто невыгодными.

Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) считает предложение Минздравсоцразвития неконструктивным. Президент НАПФ Константин Угрюмов сказал: «Это бюрократическая отписка в ответ на поручение Президента РФ и премьера подготовить 
предложение. Наши комплексные предложения по этому вопросу мы отправляли в Минздравсоцразвития еще в 2008 году, никакие меры не принимаются».

Предложения НАПФ заключались в том, что у застрахованных лиц появлялась возможность подавать заявления о переводе пенсионных накоплений из фонда в фонд через сайт государственных услуг. Для комплексного решения проблемы необходимо ограничить количество заявлений, поданных в течение одного года. «Во время реализации обязательного медицинского страхования количество переходов было ограничено одним годом — и никто не говорил о нарушении прав человека», — добавил Угрюмов.
Видимо, законопроект будет внесен в Госдуму еще до каникул, то есть до июля. А в силу новые правила должны вступить с 2013 года. Главное, чтобы они, наказывая мошенников, не усложняли жизнь простым гражданам, копящим пенсию.