Взять кредит без залога сегодня фактически невозможно

Ситуация в сфере малого и среднего предпринимательства (МСП) в текущем году заметно изменилась, пишет эксперт РГ. И, к сожалению, не в лучшую сторону. Это, безусловно, можно объяснить общим экономическим спадом в стране.

Ведущие мировые рейтинговые агентства - Standard & Poor s и Moody s - уже снизили рейтинг РФ до спекулятивного уровня, и, по прогнозам, поднять его вряд ли удастся в ближайшие пару лет. Подобные вещи в первую очередь сказываются на МСП. Как результат, мы видим рост продаваемого бизнеса в секторе. Так, по данным ФНС, ежегодный прирост малых предприятий в России очень низкий - всего 4%, в то время как обратный процесс - прекращение деятельности индивидуальных предпринимателей (ИП) - за конец прошлого - начало текущего года вырос на 11%. За первые полгода 2015 года закрылось 650 тысяч малых предприятий и фермерских хозяйств, при том, что, по данным ФСИН, в ЕГРИП на сегодня зарегистрировано около 3,5 млн ИП.

Сколько из закрывшихся предприятий сегодня ушли в "тень", достоверно сказать, конечно, невозможно. Но вот данные последних исследований, подтверждающих, что ситуация значительно ухудшилась: если в 2013 году средний период окупаемости малых предприятий в Москве составлял 1-1,8 года, то к концу первого полугодия 2015 года этот период вырос почти до пяти лет, а обороты компаний упали как минимум на 40%.

Причины такой ситуации очевидны: кризис и экономические и административные барьеры. Во-первых, закон о развитии малого и среднего предпринимательства (N 209-ФЗ) сложен и несовершенен. К тому же изменения в него вносятся слишком часто, а полноценной информации об этих изменениях почти нет. Крайне негативно на МСП сказываются постоянно повышающиеся цены на сырье. Кроме того, налоговая нагрузка, а также отчисления в Пенсионный фонд РФ, достаточно высоки. В частности, с 1 января 2013 года взносы в Пенсионный фонд РФ с ИП резко выросли и составили 32 479,53 рубля, вне зависимости от получаемого дохода. В прошлом году, правда, размер взносов уменьшился до 20 727,53 рубля. Но в этом году взносы выросли до 22 261,38 рубля + 1% от выручки. Все это косвенным образом не способствует развитию малого бизнеса и в конечном итоге приводит к тому, что россияне закрывают предприятия сегодня гораздо охотнее, чем создают новые.

Тем не менее говорить о полной стагнации рынка МСП, конечно, нельзя. Стремиться к финансовой самостоятельности люди не перестанут, следовательно, ИП все равно будут открываться и выживать в непростых экономических реалиях. Другой вопрос, что делать им это придется с привлечением заемных средств, в первую очередь кредитования. Но и здесь ситуация серьезно изменилась.

Банки сегодня выдают кредиты не так охотно, как делали это до ноября прошлого года. В том числе и в секторе МСП, хотя, надо отдать должное, все-таки кредиты на развитие бизнеса выдаются лучше, чем, например, те же потребительские кредиты. Однако еще год назад получить кредит в банке было гораздо проще. Более того, именно МСП были у кредитных организаций в приоритете. На то есть свои причины: малые предприятия более дисциплинированы в плане прозрачности своего бизнеса, легче и охотнее делятся информацией о прибыли и т.д. Но сейчас тенденция к уходу "в тень" выросла, риски для банков не получить свои деньги обратно также стали более ощутимыми. Как результат - взять кредит без залога сегодня фактически невозможно. Либо придется соглашаться на высокие проценты, что также не добавляет прибыльности бизнесу. Поэтому, соглашаясь на условия выдачи кредита, бизнесмену следует с самого начала рассчитать свои силы. Особенно, если мы говорим об ИП, которые в случае появления больших задолженностей рискуют потерять все свое имущество. За исключением так называемых "предметов первой необходимости", перечень которых можно найти в ст. 446 ГК РФ.

Еще одна крайность, к которой мы пришли сегодня, - получить кредит новому, недавно открывшемуся предприятию почти нереально. Конечно, молодой бизнес никогда не был в приоритете у кредитных организаций, здесь предпочитают уже устоявшиеся, доказавшие свою стабильную платежеспособность организации. Но сейчас требования к новым заемщикам ужесточились в разы. Все сведения, которые бизнесмен сообщает о себе и своем предприятии, рассматриваются самым тщательным образом. И, к сожалению, число отказов значительно выросло. Малые предприятия часто просто не проходят проверки банков. Уже можно говорить, что число выданных на развитие бизнеса кредитов сократилось в 2015 году почти вдвое. Ставки же по выданным займам выросли на 2-3% и в среднем сегодня составляют 19-22%. Соглашаться на такие условия отваживаются немногие. Но спрос, тем не менее, не исчезает полностью, что тоже объяснимо: в условиях снижения рентабельности бизнеса возможность получить дополнительные средства иногда может иметь критическое значение.

Понятно, что выжить малым и средним предприятиям в таких условиях без внешней поддержки очень сложно. Особенно в той части, которая касается кредитования. Поэтому все, что сегодня в этом направлении делает государство, может иметь ключевое значение. Конечно, в том случае, если будет реализовано на должном уровне. Большую роль могут сыграть уже действующие институты поддержки, такие как, региональные фонды, например. Хороший эффект может дать признание роли малых и региональных банков в работе с МСП. Лидеры кредитного рынка по-прежнему предпочитают работать с крупным корпоративным бизнесом, а вот малые банки своей главной целевой аудиторией видят как раз малых и средних предпринимателей. Главное их преимущество в том, что они быстрее ориентируются и приспосабливаются к изменениям на региональном рынке.

Эксперты рассказали об оптимальной стратегии погашения ипотеки

В современном мире недвижимость продолжает быть одним из самых важных и до сих пор недоступных для многих людей ресурсов. Желание иметь собственное жильё рождается у многих, но часто оно остаётся мечтой из-за высокой стоимости недвижимости. Однако, с появлением ипотеки стала возможной реализация этой мечты через постепенное выплату кредита.