Платежи: все мобильней и все проще

В Риге 17—18 ноября пройдет V международная конференция «eCom21», посвященная интернет-бизнесу. В преддверии форума председатель совета ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов «АЭД» Виктор Достов рассказал «Росбалту» о ситуации на рынке е-коммерции, а также о проблемах и перспективах платежных систем.

— Каковы основные тренды, влияющие сегодня на рынок е-коммерции?

— В отрасли платежей наступает этап довольно существенной трансформации. Но в электронной коммерции на это пока почему-то не обращают большого внимания. Тем временем, на мой взгляд, грядущие изменения могут сильно повлиять на то, как магазины взаимодействуют со своими покупателями.

Я бы выделил две тенденции. Первая — это появление в платежной цепочке небанковских организаций, специализирующихся в основном на разработке интерфейсов. Они, по существу, выступают посредниками между потребителем и банком, предоставляя удобные мобильные приложения или иные способы перевода денег. Открывать счета по-прежнему могут только банки, но монополию на интерфейсы они со временем потеряют. Эквайринговые договоры уйдут в прошлое — магазины будут договариваться с информационными посредниками, а не банками. Юридические новации — например, PSD2 — направлены именно на такую структуру рынка.

Вторая тенденция — «исчезновение» платежа. Мы отчетливо видим это на примере мобильных приложений. Встроенные покупки там осуществляются одним нажатием кнопки, не нужно каждый раз вводить реквизиты карт. Вероятно, в физических магазинах начнется аналогичный процесс. Магазин должен узнавать своего покупателя на кассе и обходиться без физических платежных инструментов — карт, телефонов и так далее.

— Существует множество небанковских структур, предоставляющих услуги в этой сфере. Как это отражается на деятельности банков?

— Небанковские организации появляются на платежном рынке потому, что классические банки не могут удовлетворить спрос клиентов на простые переводы и платежи. Поэтому, безусловно, число доступных сервисов увеличивается. Интрига заключается в том, станет ли платежный рынок «вотчиной» небанковковских организаций, или банки составят им конкуренцию и в конечном итоге вернут себе рынок.

— Смогут ли эти два класса институций сотрудничать или работать параллельно — каждый в своей нише?

— Я бы не стал представлять банковские и небанковские организации как непримиримых соперников. Взаимоотношения между ними рано или поздно придут к некому балансу. Думаю, они будут органично дополнять друг друга. Банки останутся держателями источников фондирования (то есть будут хранить деньги клиентов), а не-банки станут предоставлять клиентам интерфейсы, инструменты анализа персональных финансов и управления кредитным рейтингом и так далее. То есть разделение будет проходить не по клиентским нишам, а по специализации.

В принципе, деление на банковские и небанковские организации — это исторический «рудимент» институционального подхода к регулированию. Сейчас предпочтение начинают отдавать функциональному подходу — то есть нормативные требования устанавливаются, исходя не из формального статуса организации, а из услуг, которые она предоставляет.

— Какие проблемы на рынке «электронных денег» пока остаются нерешенными, что мешает развитию?

— Наверное, основные вопросы по-прежнему связаны с регулированием, как специализированным, так и более широким — например, в области борьбы с отмыванием денег. Отрасль электронных денег и в России, и в Европейском Союзе регулируется особым образом, поэтому на практике всегда возникают юридические вопросы правоприменения тех или иных законов.

Второй важный аспект — это отношение государства и регулятора к инновациям. К сожалению, порой инновации рассматриваются только как источник дополнительных рисков, что, конечно, сказывается и на регулировании. В результате мы часто наблюдаем, как тот или иной вид деятельности на практике существует, а с юридической точки зрения его как будто нет. Все это создает существенную неопределенность, никто не хочет рисковать подпасть под санкции регулятора. А если что-то не сделали вы, сделают ваши конкуренты за рубежом.

— А какие факторы способствуют прогрессу в отрасли?

— В последнее время мы наблюдаем постепенную трансформацию функций регуляторов. Наряду с надзорной, контролирующей ролью, они осваивают роли консультантов, аналитиков. Это прекрасно видно на примере «регулятивных песочниц», когда регулятор фактически консультирует инновационные компании, создает условия для развития инноваций. Полагаю, именно динамика взаимодействия между финансовыми компаниями и регуляторами будет определять темпы прогресса на платежном рынке.

— Как могут быть усовершенствованы платежные услуги в ближайшем будущем?

— Мне кажется, что основная инновация — это последовательное разделение источника фондирования и интерфейса. Сейчас вы не можете иметь счет в одном банке и пользоваться мобильным приложением другого. Мы привыкли к такому положению вещей, но в действительности оно ограничивает появление инноваций. Их разделение создаст условия для появления совершенно нового потребительского опыта — платежей по биометрии, исчезновению пластиковых карт как форм-фактора и многого другого. Что из этого станет магистральным, универсальным способом платежа, — покажет время.

— В этом году «АЭД» является партнером «eCom21». Каковы, на ваш взгляд, главные преимущества этого форума?

— Наша главная задача как одной из крупнейших отраслевых платежных ассоциаций в России — поиск и поддержка лучших регулятивных и бизнес-практик на розничном финансовом рынке. Поэтому мы всегда ищем мероприятия, организаторы которых разделяют с нами эти приоритеты. Мы рады, что наше сотрудничество с «eCom21» продолжается уже третий год. Это одна из самых лучших европейских площадок для обмена опытом и встреч с ведущими экспертами в отрасли, при этом в значительной мере ориентированная на интересы участников из России. Я уверен, что в 2016 году в Риге мы вновь получим возможность стать участниками интереснейших дискуссий и поразмышлять о будущем нашего рынка в отличной компании профессионалов.

По инф. rosbalt.ru