Навстречу пенсии: методом проб... и уж лучше без ошибок!

Незнание финансового законодательства может обойтись будущим пенсионерам в десятки тысяч рублей.

Демографические прогнозы неутешительны: к началу 2030-х годов число работающих граждан и пенсионеров сравняется, а значит Пенсионный фонд России (ПФР) столкнется с острым дефицитом средств. Поэтому уже почти никто не сомневается, что повышение пенсионного возраста неизбежно — вопрос только в том, когда власти решатся на этот весьма непопулярный шаг.

Однако исключительно изменением возраста выхода на пенсию проблему не решить. Вся сложность ситуации стала очевидна уже давно, поэтому еще в 2001 году в России была запущена накопительная пенсионная система, которая должна помочь молодым поколениям россиян сформировать свою будущую пенсию. Все расчеты показывают, что к тому времени, когда они сами станут пенсионерами, нынешняя система, при которой пенсии выплачиваются из налогов работающих граждан, фактически перестанет функционировать.

Суть реформы в следующем. В течение 2002—2013 годов на индивидуальные пенсионные счета граждан 1967 года рождения и моложе их работодатели отчисляли взносы в размере 6% от зарплаты. На сегодняшний день у россиян в возрасте от 35 до 50 лет должно быть накоплено в среднем по 200-250 тысяч рублей. Эта сумма делится на две части. Первая — это взносы работодателей. Они защищены государственной системой гарантирования накоплений, представляющей собой аналог системы страхования вкладов. То есть сохранность этой «несгораемой» части гарантирована государством. Вторая часть состоит из инвестиционного дохода. Дело в том, что взносы работодателей не просто лежат мертвым грузом на пенсионных счетах. Они вкладываются в надежные ценные бумаги, приносят инвестиционный доход и увеличивают накопления владельца счета.

Распоряжаться своими пенсионными накоплениями россияне могут самостоятельно. Вариантов, собственно, два: можно оставить деньги в ПФР, а можно перевести их в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Преимущество второго варианта состоит в том, что НПФ вкладывают средства в более доходные инструменты — например, в акции публичных российских компаний. В результате накопления могут быть существенно увеличены.

По данным консалтинговой компании «Пенсионные и актуарные консультации», с 2009 по 2016 годы НПФ в среднем заработали для своих клиентов доход в 90% от их накоплений. У наиболее успешных фондов речь идет даже о 140%. К их числу относится «Европейский пенсионный фонд», который в 2016 году был объединен с еще тремя фондами — «Райффайзен», «Регионфонд» и «Образование и наука». В результате возник НПФ «Сафмар» — один из крупнейших российских частных пенсионных фондов, в который перевели свои будущие пенсии 2,3 млн граждан.

Процедура передачи накоплений в любой негосударственный пенсионный фонд крайне проста. Нужно только определиться с НПФ, написать соответствующее заявление в ПФР и заключить договор с выбранным фондом. Кстати, если подобное заявление человек не подает, то его накопления автоматически остаются в государственном пенсионном фонде. Инвестированием накоплений таких граждан, называемых «молчунами», в этом случае занимается Внешэкономбанк.

Несмотря на ряд очевидных достоинств накопительной системы, здесь все же есть несколько подводных камней. Их довольно легко обойти, ознакомившись с принципами работы пенсионной системы. Проблема в том, что, по данным ВЦИОМ, только 8% россиян уверены в своих знаниях о пенсионной системе. Около 75% граждан не смогли ответить, когда заканчивается срок перевода пенсионных накоплений в НПФ. Многие вообще о таком варианте не подозревают. 23% жителей России до 48 лет заявили, что в принципе ничего не знают о пенсионном обеспечении. Этот опрос проводился в 2015 году, но вряд ли за два года ситуация существенно изменилась.

Такая неосведомленность может привести к финансовым потерям. И если «несгораемая» часть пенсионных накоплений защищена, то инвестиционный доход при необдуманных решениях можно очень легко потерять. Например, по закону перевод накоплений из одного фонда в другой чаще, чем раз в пять лет, считается досрочным. В этом случае вся инвестиционная часть теряется. Зато если человек «высидел» в одном фонде пять лет, весь доход, заработанный за это время, фиксируется на пенсионном счете и гарантируется государством. Отсчет «пенсионных пятилеток» ведется с того момента, когда гражданин перевел свои накопления в НПФ. Если речь идет о «молчунах», то считается, сколько лет их средства находятся на счетах ПФР. То есть потери несут и клиенты НПФ, и «молчуны».

Предположим, в начале 2015 года вы перевели свои накопления в размере 200 тысяч рублей в некий негосударственный пенсионный фонд, который за три года заработал вам 40 тысяч рублей. Но если вы сегодня решите сменить НПФ, то по законодательству заработанные с 2015 по 2017 год деньги ваш старый фонд оставит себе, а переведете вы все те же 200 тысяч, которые были у вас раньше. Однако если ваши накопления неизменно находятся в одном НПФ с 2013 года, то в этом году истекает пять лет, доход будет зафиксирован и вы смело можете делать выбор в пользу другого фонда. Исходя из средней доходности за этот период на рынке НПФ, ваш доход составит около 80 тысяч, то есть переведете вы в новый фонд всю сумму целиком — 280 тысяч рублей.

«Перед тем, как принимать решение о переходе в НПФ, проверьте, с какого года действует ваш договор с пенсионным фондом, — поясняет руководитель НПФ „Сафмар“ Денис Сивачев. — Те фонды, которые заботятся о своих клиентах, предупреждают их о возможной потере инвестиционного дохода. Например, мы рассылаем СМС, звоним клиентам, сообщаем точный размер заработанного дохода, который он потеряет при досрочном переводе. Это очень важно — человек должен заранее знать, сколько он может потерять».

Более того, на сайтах крупных негосударственных пенсионных фондов есть «личные кабинеты», где клиенты могут в любой момент проверить состояние дел на своем счету. Можно, конечно, проверить и через другие инстанции, но тогда информацию придется ждать довольно долго.

Проблема в том, что многие граждане даже не подозревают, в каком фонде находятся их накопления, а то и вовсе не знают, что они переведены из ПФР в НПФ. Нередко люди весьма небрежно относятся к заполнению документов и, например, при оформлении кредита, страховки или приеме на работу подписывают договоры о переводе пенсионных средств в тот или иной фонд. Некоторые и вовсе передают третьим лицам номер своего пенсионного страхового свидетельства (СНИЛС). Неудивительно, что недобросовестные агенты пользуются такой беспечностью.

Поэтому, если человек ничего не знает о своих пенсионных накоплениях, правильней всего обратиться в территориальное подразделение ПФР или многофункциональный центр госуслуг (МФЦ), которые есть в любом районе. Можно проверить состояние счета и дистанционно, пройдя регистрацию на сайте госуслуг.

Если же, не зная обо всех нюансах и рисках, в уходящем году вы заключили договор о переходе в новый НПФ, то шансы «отыграть принятое решение назад» еще есть. Для этого необходимо до конца декабря повторно подать заявление об обратном переходе в свой «родной» фонд. То, что до нового года остался только месяц, лишь сыграет вам на руку: по закону, если ПФР получает несколько заявлений в течение года, то к рассмотрению будет принято последнее. Таким образом, Пенсионный фонд рассмотрит именно заявление о возвращении в изначальный фонд и досрочного перехода не произойдет. А значит вы не потеряете доход.

Убедиться, что все получилось, и инвестиционный доход удалось сохранить, можно будет уже только в марте или апреле 2018 года. Проверить это можно по той же схеме, которая описывалась выше.

Также всегда остается возможность отменить переход и вернуть накопления через суд. Обратитесь к своему прежнему пенсионному фонду — он предоставит информацию, какой суммы вы лишились. После этого можете требовать в суде возмещения потерянного инвестиционного дохода и подать иск о признании договора с новым фондом недействительным. По решению суда все утраченные средства вернутся в «родной» фонд, а сумма инвестиционного дохода будет восстановлена. Главное — проявить инициативу и получить всю информацию, которая убережет от подобных финансовых ошибок в будущем.

По инф. rosbalt.ru