Банкам запретили завышать ставки по кредитам

Россияне получат кредит под честный процент, смогут открыть безопасный вклад в небольшом банке и узнать практически все о том, в каком финансовом состоянии находится их кредитор. Законы, которые заставят банкиров затянуть пояса и раскрыть карты перед клиентами, вступили в силу 1 июля, пишет РГ. Как минимум два из них напрямую повлияют на ставки по займам и вкладам. Первый касается полной стоимости кредита (ПСК): теперь она не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение более чем на треть.

В сумму ПСК, которую банк обязан рассчитать заемщику до заключения договора по кредиту, входят ежегодные процентные взносы, а также остальные платежи - например, комиссионные при переводе денег или проценты по отчислениям в пользу третьих лиц. Все это суммируется - и получается та самая ПСК, которая до 1 июля 2015 года могла доходить и до 80 процентов годовых.

Теперь среднерыночная ставка по автокредиту на новую машину установлена на уровне 21,821 процента (на подержанную - почти 30 процентов), по потребительскому займу, в зависимости от лимита кредитования, - в диапазоне 23,739-27,965 процента, а по нецелевым потребкредитам - от 22,107 до почти 43 процентов. Самые высокие среднерыночные ставки приходятся на займы, которые оформляют в магазинах - от 31,581 до 48,556 процента. Прибавив к этому значению треть, вы поймете, каков максимальный уровень ПСК. К примеру, отчисления за новую машину должны обходиться до 30 процентов в год.

Закон мог заработать еще в 2014 году, но ЦБ отложил его вступление в силу до лета, чтобы не разбалансировать рынок. Теперь, когда ключевая ставка идет на убыль (сегодня она составляет 11,5 процента), внедрить норму будет легче. Поскольку это ограничение работает на квартал вперед, то с 1 июля оно рассчитано исходя из ставок, действующих в первом квартале. Как пояснял ранее зампред ЦБ Василий Поздышев, это позволит банкам и населению легче приспособиться к изменениям.

Часть финучреждений, чтобы соответствовать новым нормам, будут вынуждены снизить ставки по займам. Те, кто не сможет себе этого позволить, скорее всего, откажется от выдачи некоторых типов кредитов. Эти варианты для банка равнозначные, говорит ведущий эксперт Института "Центр развития" НИУ "Высшая школа экономики" Дмитрий Мирошниченко. В госбанках ставки уже упали на 1-2 процента в течение июня, и коммерческие последуют их примеру.

Вторая новелла усилит ответственность банков за завышенные ставки по депозитам. Часто это приводило к тому, что вкладчик не получает обещанные ему проценты по вкладу, так как средств на это банк изначально не выделял. С 1 июля такие финучреждения ждут повышенные отчисления в фонд страхования вкладов (ФСВ). Если банк укладывается в базовый уровень доходности, то он переводит в ФСВ средства по базовой ставке - 0,1 процента, но если превышение будет на 2-3 процента, то базовые отчисления вырастут на пятую часть. При несоответствии доходности более чем на три процента, надбавка к ставке взлетает до 150 процентов.

Зампред ЦБ Михаил Сухов до вступления закона в силу замечал: крупные игроки уже привели свои ставки в соответствие со среднерыночными. Если вы откроете вклад в небольшом банке в пределах страховой суммы (1,4 миллиона рублей), то для вас ничего не изменится: средства со вклада, в случае отзыва лицензии, вернут в полном объеме. Но станет не так страшно отдавать деньги в коммерческие банки. Дилемма будет у банкиров: либо платить повышенные отчисления, либо уходить с рынка.

С 1 июля ЦБ вводит новые требования к раскрытию бухгалтерской отчетности кредитных организаций. Это означает, что банки станут более открытыми, а россияне, чья финансовая грамотность на высоком уровне, смогут разобраться, каково "здоровье" их кредитора.

Но эти данные нужно использовать осторожно, предостерегает доцент факультета финансов и банковского дела РАНХиГС при президенте РФ Василий Якимкин: если кто-то попробует использовать данные для игры против банка, то кредитная организация будет вправе подать в суд. Это чревато не только высокими штрафами, но и тюрьмой.

А тем, кто с сегодняшнего дня подаст в налоговые органы декларацию, где укажет все иностранное имущество, которым владеет, избежит и тюрьмы, и налоговой ответственности. 1 июля начинается прием этих документов в добровольном порядке.

Амнистия капиталов коснется всех физлиц: им простят любые прегрешения подобного рода, включая просроченные налоговые задолженности, но только если они успеют раскаяться до 31 декабря.