Кредит нынче дорог...

Центральный банк решил бороться со слишком дорогими кредитами, предоставляемыми населению, и уже направил в Министерство финансов соответствующие поправки в законодательство. Поправки предполагают, что ЦБ сможет рассчитывать средние ставки по различным видам ссуд и устанавливать максимальные отклонения. Исключения пока делаются для ипотечных и автомобильных кредитов.

Россияне, как показала практика, очень любят брать кредиты. Пожалуй, даже слишком. По данным Национального бюро кредитных историй, за последние два года граждане взяли в долг 8,8 триллионов рублей. Более 30 миллионов человек эти кредиты не выплачивают. По данным ЦБ, розничные кредиты более чем на 420 миллиардов рублей являются проблемными — то есть должники просрочили выплаты более, чем на 90 дней. Если в 2012 году объем проблемных кредитов вырос на 50 миллиардов рублей, то за первую половину 2013 года — аж на 92 миллиарда.

Статистика Центрального банка гласит, что из 80 миллионов потенциальных заемщиков в стране так или иначе брали в долг у банков 66 миллионов россиян. Примерно каждый пятый заемщик оформляет на себя пять кредитов и более.

Граждане иногда поражают своей финансовой безграмотностью. Кредиты берут, не обращая внимания на текущий доход и его стабильность. Высокие проценты — совершенно не повод отказываться от покупки очередной бесполезной вещи, за которую придется платить втридорога. В российской школе учат брать логарифм, но сложные проценты объясняют вскользь, и молодые люди так и не понимают, что взяв 100 рублей под 10 процентов, через два года нужно будет отдавать не 120, а 121 рубль.

Для того, чтобы хоть как-то охладить любовь россиян к заемным деньгам, руководство страны планирует принять некоторые меры. Одна из них — закон об индивидуальном банкротстве, он позволит легально освободиться от долгов без всяких неприятных приемов коллекторов. Вторая мера, о которой задумался сейчас ЦБ — запрет банкам устанавливать слишком высокие ставки.

Когда банк выдает человеку кредит, ставка складывается из нескольких частей. Во-первых, надо оплатить работу всех сотрудников, аренду помещения, налоги и сборы. Во-вторых, ни один банкир не забудет о себе, доход тоже заложен в ставку. В-третьих, в ставку закладывается вероятность того, что заемщик не справится с выплатами и банк потеряет выданные деньги.

Бизнес банка — давать в долг деньги тысячам заемщиков. При таких количествах в игру вступает статистика и теория вероятностей, а математика, как известно, не врет. Хороший банкир может спрогнозировать, какое количество из розданных кредитов ему не вернут, и заставляет платить за это тех, кто деньги возвращает. Если он переоценит добросовестность граждан, это может обернуться разорением. Но если банк слишком завысит ставку – потенциальные клиенты могут уйти к конкурентам.

Если государство ограничит максимальные ставки по кредиту и, более того, эти требования будут выполнятся, банки вынуждены будут перестать выдавать деньги слишком рискованным заемщикам — потому что такие кредиты выгодны только при высокой ставке.

Проблема в том, что Центральный банк контролирует большие кредитные учреждения, а компании, которые работают на рынке микрокредитования, фактически не контролируются никем. Однако именно такие компании выставляют ставку в несколько сотен процентов годовых. Чтобы открыть агентство по микрокредитованию, достаточно просто зарегистрировать юридическое лицо и отправить уведомление в Федеральную службу по финансовым рынкам.

Агентство по микрокредитованию — суть те самые ростовщики, с которыми человечество боролось многие тысячелетия. Впрочем, их живучесть говорит только о том, что этот институт финансового рынка крайне востребован.

Несмотря на то, что заемщики приходят к ростовщикам вполне добровольно, любовью они никогда не пользовались. Вполне вероятно, что европейский антисемитизм вырос именно из того факта, что христианам запрещалось отдавать деньги в рост, а иудеям нет. Со временем этим увлекательным делом занялись и христиане, но осадок, что называется, остался.

Разные государства и правители постоянно пытались по мере сил регулировать процентные ставки — причем зачастую после бунтов, которые поднимали недовольные объемом своей задолженности горожане. Впервые процентные ставки попытались ограничить в Междуречье. Законы Хамураппи (начало 2 тысячелетия до нашей эры) разрешали давать в долг зерно под 33,3 процента годовых, а серебро — под 20 процентов.

Солон — афинский поэт и законодатель, один из «семи мудрецов» Древней Греции, сразу после избрания на пост, примерно соответствующий нашему премьер-министру, и получения чрезвычайных полномочий, занялся разрешением долгового кризиса. Реформа называлась «сисахфия», в переводе — «стряхивание бремени». Были сняты все долговые обязательства, земли освобождены от залога, отменено долговое рабство. Полис за счет казны выкупил всех граждан, кто был продан за долги в рабство за рубеж.

В самом начале существования Римской республики, в середине V века до нашей эры, были приняты Законы двенадцати таблиц — они заключали в себе процессуальное, гражданское, земельное и уголовное право. В них же был прописан максимум, который мог требовать кредитор — 8,33 процента в год. Спустя несколько веков планка была повышена до 12,5 процентов.

В Британии после введения золотого стандарта — жесткой привязки курса фунта стерлингов к золоту — ставка была ограничена 5 процентами годовых.

Регулированием ставки процента издревле занимались и русские правители. По Русской правде Ярослава Мудрого кредитор имел право требовать с должника либо 20 процентов годовых сколь угодно долго (пока не будет возвращена основная сумма), либо по 50 процентов в год, но тут ограничения были жесткие: можно было взять либо 3 раза по 50 процентов, либо 2 раза по 50 процентов, а потом всю сумму долга.

Почти тысячелетие спустя, в 1903 году, статья о ростовщичестве все еще благополучно жила в только что обновленном Уголовном уложении. Глава 34 так и называлась: «О банкротстве, ростовщичестве и иных случаях наказуемой недобросовестности по имуществу». По ней наказывались в том числе и те, кто давал ссуды людям, крайне стесненным обстоятельствами; кто скупал у сельских обывателей «по несоразмерно низкой цене хлеб на корню, снопами или зерном, воспользовавшись заведомо крайней тягостным положением продавца»; кто «побуждал лицо, заведомо неспособное сознавать свойство и значения учиненной сделки» соответственно ее учинять и т.д. Отдельной строкой прописано, что «ссуда капитала в рост, не превышающий двенадцати процентов в год, ненаказуема».

Сегодня во многих странах все еще запрещено давать деньги в долг под слишком высокий процент. В Германии ростовщичество запрещено, хотя конкретные ставки закон не устанавливает — решение должен принимать суд. Во многих штатах США ограничены ставки по различным видам кредитов, например в Нью-Йорке ставка не должна превышать 16 процентов годовых. Опыт Франции, похоже, и оказался близок отечественному Центральному банку: согласно закону, ставки не могут более чем на треть превышать средние по конкретной категории кредитов. Определяет средние ставки Национальный банк Франции.

Далеко не всякое микрокредитование подвергается критике в современном мире. Например, бангладешец Мохаммед Юнус и Grameen Bank стали в 2006 году обладателями Нобелевской премии мира за развитие программы микрокредитования в Бангладеш. Там, правда, с людей не требовали платить сотни процентов годовых.

Интернет и вовсе позволяет стать кредитором не отходя от экрана. Появилась даже целая отрасль с модным названием P2P lending (что можно перевести на русский старорежимным выражением «взаимное кредитование»). Пользователи самого крупного представителя этой отрасли — британского сайта Zopa.com — выдали уже более 300 миллионов фунтов кредитов, то есть более 15 миллиардов рублей. Размер кредита, как правило, не превышает нескольких сотен фунтов. Правительство Великобритании даже собиралось через этот сайт кредитовать мелких предпринимателей, чтобы не делиться прибылью с финансовыми воротилами. Впрочем, и тут процент сложно назвать грабительским: средний кредитор получает 5 процентов в год, тогда как обычный депозит в банке может принести до 2,5 процентов.

Так или иначе, в развитых экономиках правительство, как правило, ограничивает ставку процента — причем обычно из соображений собственной безопасности. Если единственный шанс для человека не окончить свои дни в долговой яме — выйти на улицу и разгромить витрины банков, то он так или иначе придет к этой мысли. Лучше заранее сделать так, чтобы у него не оказалось неподъемных долгов.

Polit.ru