Мы, иркутяне
  • Как Ходор до Иркутска не долетел

    В словаре В. Даля про словечко «ходор» сказано следующее: «ходить ходором» это «расходиться, ходить козырем, кричать, браниться, хорохориться». И пример Даль такой приводит: «Петух ходором расходился!». Получается, что судьба Михаила Борисовича Ходорковского* была прямо его фамилией обозначена.

Мнения и сомнения
  • Рубль падает: почему и надолго ли?

    Поговорим снова про нашу любимую тему — российский рубль. Национальная валюта продолжает свое ослабление против доллара, евро и юаня.

Как ЦБ воюет с закредитованностью граждан? Недоступностью кредита!

Анна Семенец, rosbalt.ru   
27.08.2019

Чтобы бороться с закредитованностью населения, потребительские займы сделают еще дороже. С 1 октября Центробанк поднимет ставку резервирования по кредитам для заемщиков, которые уже сейчас тратят на выплаты по всем своим обязательствам больше половины доходов. По подсчетам Объединенного кредитного бюро (ОКБ), это будет стоить банкам дополнительно от 70 до 110 млрд рублей.

 

Как ЦБ воюет с закредитованностью граждан?

Сейчас, по оценкам ОКБ, в стране 15,7% заемщиков — девять миллионов россиян — половину зарплаты сразу несут в банк. По данным Национального бюро кредитных историй, их чуть меньше — 11,3%. Еще 8% заемщиков тратят на выплаты по всем текущим займам от 40 до 50% доходов, то есть, находятся в пограничной зоне.

Расчеты основаны на тех данных, которые бюро получают от самих кредиторов, а те — от заемщиков. В НБКИ, например, проанализировали информацию от четырех тысяч банков, микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов. Но, зная о том, как легко нарисовать в справке о доходах нужную цифру, можно предположить, что таких заемщиков куда больше.

Как рассказал «Росбалту» директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, последние годы доля сильно закредитованных заемщиков снижается: в 2015 году их было больше 15%, в 2017 году — 13,6%, в прошлом году — 12,5%.

«Многие кредиторы давно учитывают показатель долговой нагрузки и с большой осторожностью кредитуют клиентов, имеющих высокие значения. Сейчас регулятор просто формализует уже сложившуюся на рынке розничного кредитования практику. Это значит, что заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки, как и раньше, скорее всего не будут доступны долгосрочные кредиты. На краткосрочные кредиты, по которым риск зачастую компенсируется повышенной ставкой, такие клиенты смогут рассчитывать при условии хорошей кредитной истории», — отметил Волков.

По его словам, методика, по которой ЦБ предлагает рассчитывать показатель долговой нагрузки, будет учитывать данные кредитных историй. Это означает, что регулятор получит информацию обо всех кредитах заемщика, взятых в разных банках. Что касается дохода, ЦБ будет полагаться на сведения, которые заемщик предоставил при оформлении ссуды, рассчитывая, что банк их верифицировал.

Меры, направленные на снижение долговой нагрузки, вероятнее всего, приведут к ее росту, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

«Повышение ставок резервирования по потребительским кредитам, выданным заемщикам с высокой долговой нагрузкой, потребует от банков большего объема капитала для покрытия рисков по таким кредитам. Соответственно, ряд банков могут сократить кредитование клиентов из данного сегмента или повысить ставки для компенсации своих расходов, что, однако, приведет к усилению долговой нагрузки заемщиков. При этом, если охлаждения потребительского кредитования в сегменте заемщиков с высокой кредитной нагрузкой не произойдет, в перспективе ЦБ может ввести заградительные нормы при выдаче ссуд таким клиентам», — полагает Щюрихина.

По словам эксперта, чтобы формально снизить долговую нагрузку, банки могут начать выдавать кредиты на более долгий срок — для «размывания» платежей на длительный период. «В условиях стагнации реальных доходов населения это может привести к накоплению кредитных рисков в долгосрочной перспективе», — считает она.

Директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков считает, что Центробанк таким образом борется с симптомами, но не с причиной. «С того момента, как Крым стал нашим, в России сокращаются реальные доходы, а ВВП растет в пределах статистической погрешности. Люди, у которых не хватает денег, чтобы купить то, что нужно, находят выход в кредитовании. Такая модель могла бы работать в условиях растущей экономики. Но она не растет. Минэкономразвития опасается, что люди все большую часть своих доходов будут отдавать банкам — на выплату процентов по ранее взятым кредитам. Отсюда идея снизить объемы потребительского кредитования. Для этого проще всего повысить ставку резервирования на новые кредиты для закредитованных заемщиков», — говорит Солодков.

Норма будет распространяться только на новые кредиты. По тем, что уже взяты, процент резервирования останется прежним. «У банков в таком случае остается выбор: либо поднимать ставки для таких заемщиков, либо в долг вообще не давать», — отмечает собеседник «Росбалта». В результате, ставки для них могут быть на несколько процентов выше обычных.

Для многих россиян новая норма закроет окошко рефинансирования, ведь если выплаты по всем кредитам отнимают больше 50% доходов, рефинансировать их под меньший процент будет невозможно. Правда, сейчас ставки снова выросли, и рефинансировать действующие кредиты пока не выгодно.

Вместо того, чтобы лечить экономику, Центробанк и Минэкономразвития лечат симптомы. Но лучше от их борьбы с закредитованностью людям не станет, считает Солодков. «Они берут потребительские кредиты, потому что им денег не хватает. Много лет люди не могли себе позволить сколько-нибудь крупных приобретений. Теперь, когда они решают свои проблемы с помощью банков, ЦБ начинает бороться с потребкредитованием. Но люди не перестанут нуждаться в деньгах. Они пойдут в микрофинансовые организации, и будут брать в долг уже не под 15% годовых, а под 200%», — считает эксперт.

О том, чтобы банки внимательнее проверяли заемщиков и перестали выдавать кредиты всем подряд, говорят с 2014 года. Но, судя по вводимым ЦБ ограничениям, не слишком успешно. По словам Солодкова, банки просто хотят выжить. «После масштабной чистки, когда ЦБ пачками отзывал лицензии, от негосударственных банков ушли юридические лица. У них остался только более рискованный инструмент — потребительское кредитование. Сейчас он для них — единственный способ остаться на плаву», — отметил он.

Другой вопрос, как ЦБ, вводя повышенный коэффициент резервирования, физически сможет проверить показатель долговой нагрузки того или иного клиента. Ведь справку о доходах до сих пор можно купить или попросить работодателя «нарисовать» в ней нужную сумму.

«Это реальная проблема, и как бороться с ней — пока не придумали. Строгость законов у нас, как известно, компенсируется необязательностью их исполнения», — заметил Солодков.

По инф. rosbalt.ru

новости криптовалют

МНОГИХ ЗАИНТЕРЕСОВАЛО:

В условиях современного бизнеса, где конкуренция в интернете становится всё более острой, компании нуждаются в эффективных методах продвижения. Так, например, частное SEO от Site Ok и других подобных ресурсов может стать решением проблемы, ведь оно предполагает гибкий подход, который позволяет адаптировать стратегии под уникальные потребности конкретного бизнеса. Считается, что это приводит не только к достижению желаемых результатов, но и положительно влияет на их устойчивость.

Микрофинансовые организации часто предлагают клиентам небольшие суммы кредитования на короткий срок. Одним из ключевых принципов работы таких организаций является минимизация бюрократических процедур, что нередко позволяет клиентам получить деньги быстро и без лишних формальностей. Важным аспектом является также индивидуальный подход к каждому клиенту и готовность идти на уступки в случае возникновения финансовых трудностей.

 
Впередсмотрящий

Микрофинансовые организации часто предлагают клиентам небольшие суммы кредитования на короткий срок. Одним из ключевых принципов работы таких организаций является минимизация бюрократических процедур, что нередко позволяет клиентам получить деньги быстро и без лишних формальностей. Важным аспектом является также индивидуальный подход к каждому клиенту и готовность идти на уступки в случае возникновения финансовых трудностей.

В условиях современного бизнеса, где конкуренция в интернете становится всё более острой, компании нуждаются в эффективных методах продвижения. Так, например, частное SEO от Site Ok и других подобных ресурсов может стать решением проблемы, ведь оно предполагает гибкий подход, который позволяет адаптировать стратегии под уникальные потребности конкретного бизнеса. Считается, что это приводит не только к достижению желаемых результатов, но и положительно влияет на их устойчивость.

Разведка квартир в столичной метрополии – важный этап для тех, кто мечтает о собственном гнезде. На вторичном жилищном рынке представлены различные варианты жилья, от старых и уютных квартир до современных студий с панорамными видами.

Россияне иногда сталкиваются с выбором между займом и кредитом. Несмотря на то, что эти финансовые инструменты связаны с получением денег под обязательство возврата, у них есть ключевые различия, которые важно понимать, чтобы сделать осознанный выбор.
2024-05-31-19-15-01
В современном мире недвижимость продолжает быть одним из самых важных и до сих пор недоступных для многих людей ресурсов. Желание иметь собственное жильё рождается у многих, но часто оно остаётся мечтой из-за высокой стоимости недвижимости. Однако, с появлением ипотеки стала возможной реализация этой мечты через постепенное выплату кредита.

В наше время информационные технологии проникают во все сферы жизни, и профессионалы в области IT становятся незаменимыми участниками современного общества.

Экономия – это разумное распределение своего бюджета, которое является своего рода искусством. Узнав, как экономить деньги, можно научиться не только избегать лишних расходов, но и заняться накоплением денежных средств. Когда человек понимает, как экономить деньги, правильное отношение к финансам входит в привычку, отмечают финансисты.

Валюте как инструменту накоплений и инвестиций доверяют больше половины российских граждан (54%). Причем выше доверие у представителей сильного пола, чем у соответственно дам (61% и 46%). Но сбережения в валюте не в каждом регионе люди делают одинаково. Так, в Омске и Нижнем Новгороде – меньше всего (20%), зато больше в Новосибирской области и в Краснодаре – 50%-56%. Самая востребованная валюта у россиян – доллар, евро оказался на второй строчке, третью позицию занял юань. Это исследование от СД ВСК.
БайкалИНФОРМ - Объявления в Иркутске