Апгрейд финансового жулья: Центробанк «не догоняет» |
| Вячеслав Семенихин, rosbalt.ru |
| 05.10.2020 |
|
Банк России ведет учет новых методов мошенничества в своей сфере, но противодействует им неактивно.
Дивный новый мир заиграл с началом пандемии еще более яркими цифровыми красками. Удаленная работа и удаленные покупки, чипирование и онлайн-обучение… Однако дистанционка приносит новые возможности и для мошенников… Поговорим о цифровом мошенничестве в контексте роста хищений денежных средств и ответных мерах мегарегулятора, которые, очевидно, недостаточны. В «Обзоре операций, совершенных без согласия клиентов» за 2019 год, согласно данным ЦБ, объем указанных в названии операций составил 6,42 млрд рублей, количество таких операций — 576,6 тыс. Учитывая общую статистику операций по переводу денежных средств с использованием электронных средств платежа (ЭСП) физических лиц (40,3 млрд единиц и 71,03 трлн рублей соответственно), за 2019 год удельный объем несанкционированных финансовых операций составил 0,009%, что почти в два раза больше допустимого показателя, установленного ЦБ. При этом Банк России рассматривает всего три типа мошеннических операций: через банкоматы, оплату товаров и услуг в интернете, операции ДБО (дистанционного банковского обслуживания, то есть мобильного банка). А как же телефонные контактные центры, офисы банка, бесконтактные платежи и так далее? Большинство из моих знакомых получали подозрительные звонки, даже не удивляется никто. Мне тоже звонили. И когда в очередной раз позвонили «от Сбербанка» — тогда еще он назывался банком — я на автопилоте ответил: «Вы же жулики, не звоните мне больше», — хотя на другом конце провода оказался настоящий представитель Сбера… Сам Банк России регулярно предупреждает о новых видах мошенничества, и один из свежих случаев — новая схема с помощью голосового меню: мошенники звонили в систему IVR (интерактивное голосовое меню), подменяя телефонные номера клиентов, запрашивали у системы сведения по остаткам денежных средств на картах клиентов, вводя для этого последние четыре цифры номеров карт (номера телефонов клиентов и принадлежащих им банковских карт были скомпрометированы и распространялись в интернете). После этого мошенники, используя методы социальной инженерии, звонили своим жертвам, представляясь сотрудниками банка. Внимание, вопрос: где в статистике эти методы и способы? И да, выше цифры по 2019 году. В 2020 году, по предварительным данным аналитических центров крупных банков, объемы мошенничества существенно возросли. «Число попыток мошеннических активностей значительно увеличилось в 2020 году, особенно на фоне пандемии. Это объясняется тем, что в условиях массового стресса клиент более уязвим к внушениям», — пояснил директор департамента информационной безопасности Росбанка Михаил Иванов. По данным Сбера, телефонное мошенничество выросло в разы: с начала 2020 года число таких попыток в отношении клиентов банка превысило 2,6 млн. «В среднем в месяц клиентам Сбербанка в 2020 году злоумышленники звонят более 350 тысяч раз, по сравнению с 2019 годом этот показатель вырос на 87%. По нашим оценкам, примерно та же динамика характерна и в отношении клиентов других банков», — рассказали в кредитной организации, также добавив, что отсутствие на государственном уровне системной работы по противодействию дает основания прогнозировать дальнейший рост как телефонного мошенничества, так и мошенничества в электронных каналах. Возвращаемся к пострадавшим клиентам. Согласно данным ЦБ за 2019 год, банки возместили клиентам 15% от общего объема похищенных средств. Такой низкий показатель объясняется высокой долей социальной инженерии — иными словами, доверчивостью клиентов, которые сами нарушают базовые условия договора с кредитными организациями. Кстати, показательно расхождение ЦБ и Сбера в оценке доли социальной инженерии — по данным ЦБ, она сократилась с 97% в 2018 году до 69% в 2019-м, а по данным Сбера — выросла с 80% в 2018-м до 90% в 2019-м. И здесь Сберу мы верим больше. Но метод социнженерии в любом случае преобладает, и в связи с этим Банк России очень опрометчиво хочет рассмотреть возможность изменения процедуры возврата (компенсации) похищенных средств клиентов. Но и это палка о двух концах: если банкам сократят критерии отказов, то это негативно отразится на ситуации с мошенничеством уже со стороны клиентов (условная схема «доверчивый пострадавший клиент»). А что еще делает мегарегулятор, который обладает финансовыми ресурсами и высококлассными ИТ-специалистами, то есть имеет все возможности для противодействия мошенничеству? Документ «Основные направления развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы на период 2019–2021 годов» регламентирует задачи Банка России в области информационной безопасности и киберустойчивости. Показательно, что эти задачи применительно к физлицам поименованы как «контроль показателей риска», «контроль уровня операций, совершенных без согласия клиентов», «защита прав потребителей финансовых услуг через мониторинг показателей уровня финансовых потерь», «содействие развитию технологий в части контроля показателей риска реализации информационных угроз и обеспечение необходимого уровня информационной безопасности». Сплошная регистрация и мониторинг рисков. А как же реальная защита? Клиенту что, легче от того, что хищение его денег красиво отражено в графике? Что мы имеем в итоге? С одной стороны, проблема на данный момент трудно решаема, пока уровень финансовой грамотности граждан невысок. И биометрия тут не только не спасет, но и добавит рисков — в мире уже зафиксированы хищения денег с помощью подделки биометрии. С другой стороны, ЦБ в общем выполняет целевые задачи по «контролю, мониторингу и регистрации рисков», то есть выполняет функции регистратора-фиксатора и напоминает банкам о том, что они плохо борются с мошенничеством и допускают утечки. Задача финансового просвещения граждан заявлена в перечне деятельности ЦБ. Но что делается реально в этом направлении? Проводятся уроки в школах и олимпиады среди школьников. Тратятся большие средства на создание департаментов и ЦОДов (центров обработки данных), набирается приличный штат сотрудников. При этом меры ЦБ для минимизации риска проведения операций без согласия клиентов, поименованные в одноименном обзоре, носят слишком размытый характер, чтобы делать выводы об их практической пользе. Резюмирую: большинство мероприятий ЦБ в области повышения стабильности финансового рынка в России, системного развития цифровизации и обеспечения доступности финансовых услуг в цифровых каналах можно поддержать. Но, конечно, хотелось бы увидеть более конкретные шаги в части борьбы с новыми методами мошенничества. Эти новинки мошенников должны быть правильно отражены в соответствующих отчетных метриках, и по отношению к ним следует выработать понятные и практичные программы по противодействию, включающие не только «усиление ответственности» банков, но и самостоятельные программы повышения финансовой грамотности россиян и публичные кампании, освещающие конкретные новые виды мошенничества и способы борьбы с ним. В этой части хотелось бы видеть большую активность и ответственность ЦБ.
МНОГИХ ЗАИНТЕРЕСОВАЛО: Разведка квартир в столичной метрополии – важный этап для тех, кто мечтает о собственном гнезде. На вторичном жилищном рынке представлены различные варианты жилья, от старых и уютных квартир до современных студий с панорамными видами. В условиях современного бизнеса, где конкуренция в интернете становится всё более острой, компании нуждаются в эффективных методах продвижения. Так, например, частное SEO от Site Ok и других подобных ресурсов может стать решением проблемы, ведь оно предполагает гибкий подход, который позволяет адаптировать стратегии под уникальные потребности конкретного бизнеса. Считается, что это приводит не только к достижению желаемых результатов, но и положительно влияет на их устойчивость. Микрофинансовые организации часто предлагают клиентам небольшие суммы кредитования на короткий срок. Одним из ключевых принципов работы таких организаций является минимизация бюрократических процедур, что нередко позволяет клиентам получить деньги быстро и без лишних формальностей. Важным аспектом является также индивидуальный подход к каждому клиенту и готовность идти на уступки в случае возникновения финансовых трудностей. Метки: |
