Что скрывают банки

За год просрочка по ипотечным кредитам выросла на 60%, по потребительским — на 18%. Банки уже с осторожностью подходят к вопросу выдачи ссуд, однако по старым долгам просрочка продолжает расти, этот процесс ускоряется. К чему готовится банковскому сектору и рядовым гражданам, рассказал директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков.

- По данным ЦБ, в марте объем выданной ипотеки впервые превысил 4 трлн рублей. При этом, за год — с марта 2015 по март 2016 года — просроченная задолженность по ипотечным займам выросла на 60%: со 185 до 295 млрд рублей. Насколько критичны эти цифры для банковского сектора?

- С одной стороны, тренд вроде бы хороший, поскольку у нас растет объем ипотечного кредитования (с 3,5 до 4 трлн рублей). С другой - за год объем просроченной задолженности вырос почти в полтора раза, и положительных сдвигов в этом смысле пока не предвидится: экономика продолжает находиться в рецессии, реальные доходы населения сокращаются, а обещанного нам импортозамещения мы так и не увидели.

Но здесь важно принимать во внимание еще и то, что банки всячески пытаются реальные объемы просрочки спрятать. Почему? Большой объем плохих долгов в портфеле банка - плохой сигнал и для вкладчиков, и для ЦБ. Поэтому финансовые организации используют самые разные способы, чтобы скрыть реальные цифры. То, что мы видим - вершина айсберга. Что внизу — никто понятия не имеет.

То есть, на самом деле в этом росте может быть скрыто рефинансирование старых кредитов. Это означает, что увеличение объемов ипотечного кредитования может происходить как раз за счет роста плохой задолженности.

- Какова ситуация с потребительскими кредитами?

- Просрочка и в этом сегменте тоже продолжает расти: на 18% по сравнению с прошлым годом. При этом, нужно заметить, что общая сумма задолженности россиян перед банками начинает снижаться - с 11 до 10,6 трлн рублей за год. Однако объем плохого долга сегодня составляет уже почти 8,5% от общей суммы задолженности (в 2015 году — 6,6%).

Очевидно, что россияне стараются расплатиться с долгами, и не хотят влезать в новые. Банки тоже перестали раздавать кредиты направо-налево, поскольку ЦБ от них требует увеличивать резервы под кредитные риски. Однако в той задолженности, которая есть, выросла доля плохой задолженности.

- Как вы считаете, просрочка продолжит рост?

- Сейчас прогнозировать сложно. Банки ужесточили требования к заемщикам, и новые кредиты выдаются на совершенно других условиях. Однако реальные доходы населения сокращаются и по старым кредитам ситуация не очень хорошая. По официальным данным, по объему просрочек мы уже переплюнули 2008 год.

Если просрочка будет расти, количество банков ускоренными темпами будет сокращаться, даже быстрее, чем сейчас, когда с орбиты уходят по 2-3 игрока в неделю. С другой стороны, кредитные ставки опять могут пойти вверх, ведь банкам нужно отбивать убытки, и делать это они будут за счет тех, кто еще может платить.

- Способны ли массовые неплатежи по кредитам пошатнуть банковскую систему?

- Способны, еще как. Когда у банков отзывается лицензия, в одних случаях говорят о «сомнительных операциях», а в других — об «исчезновении капитала», когда у банка уже недостаточно собственного капитала, чтобы в случае чего выполнить свои обязательства. В некоторой степени причиной этому может служить именно рост невозврата.

Но есть и другая сторона вопроса, которая, кажется, мало кому интересна. Скажем, у банка есть какие-то деньги. ЦБ отбирает лицензию, смотрит баланс, и оказывается, что этих денег уже нет. Куда делись деньги — вопрос к правоохранительным органам. Но сегодня складывается впечатление, что разбираться в этом никто серьезно не хочет.

По инф. rosbalt.ru